Voorkom onderverzekering door uw verzekerde som te controleren
Onderverzekering ontstaat wanneer de verzekerde som op uw polis lager is dan de werkelijke schade of de kosten om uw pand opnieuw te bouwen. Dat risico is de afgelopen jaren flink toegenomen. Bouwkosten stijgen, vergunningen kosten meer tijd en duurzaamheidseisen worden strenger. Alleen indexatie blijkt in veel gevallen niet voldoende om de werkelijke herbouwwaarde bij te houden. En dat merkt u meestal pas op het moment dat er schade is. Kevin Klaver, accountmanager Commercieel Vastgoed bij Meijers, ziet dit regelmatig gebeuren.
Stijgende kosten, groter risico
Na een brand of andere grote schade zijn de herstelkosten tegenwoordig veel hoger dan een paar jaar geleden. Materialen zijn duurder, vakmensen schaars en ook tijdelijke vervangende bedrijfsruimte kost meer. Zeker als deze moet voldoen aan nieuwe eisen op het gebied van veiligheid of duurzaamheid.
“Veel verzekerde bedragen zijn ooit vastgesteld en daarna nooit meer echt bekeken,” vertelt Kevin Klaver. “Kosten stijgen jaar op jaar, maar de polis blijft gelijk. Alleen indexeren is dan vaak niet genoeg. Pas bij schade blijkt dat de verzekerde som niet meer aansluit bij de werkelijkheid.”
Herbouw duurt langer dan gedacht
Niet alleen de kosten lopen op, ook het herstel zelf neemt meer tijd in beslag. Vergunningstrajecten duren langer, aannemers hebben volle agenda’s en duurzaam bouwen vraagt extra voorbereiding. Een pand binnen één jaar opnieuw realiseren is lang niet altijd realistisch.
“Bij zowel bedrijfsschadeverzekeringen als de verzekerde termijn voor huurderving zien we in de praktijk nog vaak een standaard uitkeringstermijn van 52 weken, zegt Klaver. “In de huidige praktijk is twee of zelfs drie jaar vaak passender. Anders bestaat het risico dat de uitkering stopt terwijl het pand nog niet klaar is. De doorlooptijd van herbouw wordt in de huidige tijd nogal eens onderschat.” Een langere uitkeringstermijn is daarom volgens Kevin Klaver noodzaak.
Een actuele taxatie voorkomt discussie
De basis van een goede brandverzekering is een juiste herbouwwaarde. Een professionele taxatie geeft duidelijkheid over wat het kost om uw pand opnieuw te bouwen. Zo’n taxatie is zes jaar geldig, als de verzekerde waarde jaarlijks wordt geïndexeerd. “Als de verzekerde waarde niet klopt, kan dat bij schade leiden tot discussie of zelfs een lagere uitkering,” legt Klaver uit “Dat kan aanzienlijk financieel nadeel opleveren, situaties die we natuurlijk graag helpen voorkomen.”
Indexeren helpt, maar is niet genoeg
Indexeren past de verzekerde waarde jaarlijks aan, maar altijd achteraf. In tijden van snelle inflatie kan de werkelijke waarde daardoor alsnog harder stijgen dan de polis meegroeit. Regelmatig controleren blijft daarom belangrijk. “Indexatie is een vangnet,” zegt Klaver, “maar geen vervanging voor een actuele taxatie. Zeker niet in een markt die zo snel verandert.”
Advies van Kevin Klaver
“Laat uw pand eens per zes jaar taxeren en kijk tussentijds of aanpassing nodig is. Bijvoorbeeld na een verbouwing, uitbreiding of verduurzaming. Zo blijft de verzekerde som aansluiten bij de werkelijkheid en verkleint u het risico op onderverzekering.” Voor grotere vastgoedportefeuilles is maatwerk vaak verstandig. “Het is niet altijd praktisch om elk pand apart te taxeren. Met een slimme selectie van representatieve panden krijgt u toch een goed beeld van de totale waarde. Zo houdt u overzicht én grip.”
Vragen?
Neem contact op met Kevin Klaver, accountmanager Commercieel Vastgoed via info@meijers.nl of bel +31 20 642 0524. Of bekijk onze brandverzekeringspagina of commercieel vastgoedpagina op onze website.
