Pensioen voor start- en scale-ups: pensioenregeling of lijfrente?
Voor start- en scale-ups telt iedere euro. Investeren in groei en nieuw talent staat vaak bovenaan de agenda. Een pensioenregeling? Die voelt al snel als een flinke en langdurige financiële verplichting. Daarom kiezen sommige werkgevers ervoor om medewerkers zelf iets voor hun pensioen te laten regelen, bijvoorbeeld via een collectieve lijfrenteregeling. Dat biedt vrijheid en flexibiliteit. Maar er zit ook een keerzijde aan: de verantwoordelijkheid voor de pensioenopbouw verschuift grotendeels naar de medewerker. En juist daar schuilt volgens Arjan Möller, pensioen specialist van Meijers, een belangrijk aandachtspunt.
Zelf regelen klinkt aantrekkelijk
Een lijfrente is een individuele voorziening voor later. Medewerkers sluiten binnen de collectieve regeling vrijwillig een lijfrente af en bepalen, binnen de fiscale ruimte, zelf hoeveel zij inleggen. Een werkgever kan bijvoorbeeld extra salaris of een vergoeding beschikbaar stellen, maar de werknemer moet vervolgens zelf in actie komen. Voor een groeiend bedrijf biedt dat voordelen. Een collectieve pensioenregeling is niet direct nodig en de werkgever behoudt meer flexibiliteit in de arbeidsvoorwaarden en kosten. “Voor start- en scale-ups is dat begrijpelijk”, zegt Arjan Möller. “Ze groeien snel, weten niet altijd hoe de organisatie er over drie of vijf jaar uitziet en willen zich niet te snel vastleggen.”
Vrijheid betekent niet automatisch pensioenopbouw
Daar zit het belangrijkste verschil. Bij een werkgeversregeling organiseert de werkgever de pensioenopbouw voor de medewerkers. De regeling heeft ook voorzieningen in geval bij overlijden of arbeidsongeschiktheid van de werknemer. Bij een individuele lijfrente ligt het initiatief bij de medewerker. Die moet zelf een product kiezen, bepalen hoeveel er nodig is en vervolgens daadwerkelijk blijven inleggen. Een lijfrente biedt op zichzelf bovendien geen risicodekking bij overlijden of arbeidsongeschiktheid. Ook daarvoor is een aparte regeling nodig. Een jonge medewerker kan besluiten het geld liever te gebruiken voor een woning, reizen of andere uitgaven. Een ander stelt het regelen van pensioen steeds uit. Dat is op korte termijn misschien geen probleem, maar tientallen jaren later kan blijken dat er aanzienlijk minder vermogen voor de oude dag is opgebouwd dan verwacht. “Je kunt als werkgever zeggen: ik geef medewerkers de vrijheid om het zelf te regelen. Maar de vraag is hoeveel mensen daar daadwerkelijk mee aan de slag gaan. Vrijheid en blijheid klinken aantrekkelijk, totdat iemand op latere leeftijd ontdekt dat er onvoldoende is opgebouwd.”
Pensioen is goed werkgeverschap
Voor start- en scale-ups draait de keuze niet alleen om kosten. Pensioen is onderdeel van het totale arbeidsvoorwaardenpakket. Dat wordt extra relevant wanneer een bedrijf groeit. Waar de eerste tien medewerkers misschien vooral kiezen voor ondernemerschap, aandelenparticipatie en groeikansen, verschuift de behoefte vaak zodra het personeelsbestand groeit. Medewerkers kijken dan niet alleen naar het salaris van vandaag, maar ook naar financiële zekerheid voor later. Een pensioenregeling kan daarmee bijdragen aan goed werkgeverschap én aan de aantrekkelijkheid van een organisatie op de arbeidsmarkt. Daarbij gaat het niet alleen om pensioenopbouw. Ook bescherming bij overlijden, arbeidsongeschiktheid of ongeval. Aanvullende collectieve regelingen, zoals een collectieve overlijdensrisicoverzekering, WIA-verzekeringen en een collectieve ongevallenverzekering, bieden dekking voor deze risico’s.
De kosten hoeven niet alles of niets te zijn
Een veelgehoorde zorg is het budget. Een pensioenregeling betekent een structurele kostenpost. Zeker bij een organisatie die ieder jaar tientallen nieuwe medewerkers wil aannemen, loopt dat bedrag snel op. Toch is er meer te kiezen dan géén pensioen of direct een zeer ruime regeling. Meijers helpt u graag bij het afstemmen van een regeling op de financiële ruimte, groeifase en ambities van uw onderneming. Daarbij kunt u vooraf inzichtelijk maken wat verschillende premieniveaus betekenen voor zowel werkgever als medewerker. Dat geeft meer grip op de kosten en voorkomt dat pensioen pas onderwerp van gesprek wordt als medewerkers er zelf om beginnen te vragen.
Pensioenregeling of lijfrente?
Een collectieve lijfrente kan in bepaalde situaties een passende oplossing zijn. Maar het is niet hetzelfde als een pensioenregeling via de werkgever. Daarbij is het ook belangrijk om te kijken welke risico’s rond overlijden en arbeidsongeschiktheid nog niet zijn afgedekt. Welke keuze het beste past, hangt af van uw groeifase, financiële ruimte en de rol die u als werkgever wilt spelen in de pensioenopbouw van medewerkers.
Welke arbeidsvoorwaardenoplossing past het beste bij uw organisatie?
De pensioenspecialisten van Meijers brengen de mogelijkheden, aanvullende dekkingen en kosten voor u in kaart. Zo maakt u een keuze die past bij uw organisatie van vandaag én bij de groei van morgen.
